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Dans le cadre de ce projet, une analyse de l’Enquête canadienne sur les capacités financières (ECCF) de 2014 est menée dans le but de comprendre le rôle qu’exercent les biais cognitifs sur la prise de décisions financières chez les Canadiens, en mettant plus particulièrement l’accent sur les jeunes, les Autochtones et les personnes à faible revenu.

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Le cadre des régimes de pension agréés collectifs (RPAC) à cotisation déterminée, annoncé en décembre 2010, avait pour but d’enrichir l’éventail des possibilités d’épargne-retraite qui s’offrent aux Canadiens, particulièrement à ceux qui ne profitent pas d’un régime de pension d’employeur. Dans son budget déposé en mars 2011, le gouvernement du Québec a exprimé son intention de lancer un régime semblable, soit le régime volontaire d’épargne-retraite (RVÉR).

Dans son rapport publié en février 2011, le Groupe de travail sur la littératie financière formule conseils et recommandations sur une stratégie nationale visant à renforcer la littératie financière des Canadiens et recommande d’examiner le lien entre cette dernière et la planification en vue de la retraite. L’une des recommandations du Groupe de travail consiste à échafauder des solutions axées sur Internet pour rejoindre tous les Canadiens à travers tout le pays et les aider à se retrouver dans le dédale des renseignements actuellement à leur disposition.

Dans les années qui viennent, la stabilité financière des personnes à la retraite sera de moins en moins la responsabilité de l’État et des employeurs et de plus en plus celle des personnes elles-mêmes. Il s’avère donc particulièrement important d’examiner si les Canadiennes et Canadiens sont bien préparés à prendre des décisions éclairées en matière de choix d’épargne pour la retraite. La SRSA a récemment terminé trois études qui dégagent d’intéressantes leçons visant à aider les responsables de l’élaboration de politiques pour s’attaquer aux défis qui guettent le système de revenu de retraite canadien. Le programme de recherche de la SRSA a été conçu de façon à mieux comprendre la façon dont les Canadiens et les Canadiennes prennent leurs décisions en matière d’épargne-retraite et à trouver des moyens d’améliorer la prise de décisions quant à la planification de la retraite.

Dans Understanding Gender Differences in Retirement Saving Decisions, Frances Woolley de l’Université Carleton et Taylor Shek-wai Hui et Carole Vincent de la SRSA analysent comment les décisions en matière d’épargne sont influencées par la dynamique entre les sexes dans les ménages canadiens. S’appuyant sur les données de l’Enquête canadienne sur les capacités financières de 2009, l’étude révèle que les stratégies de gestion financière des couples se répercutent grandement sur la solidité financière des familles. La responsabilité de la gestion financière assumée par l’homme est associée à une plus grande probabilité de détenir des actifs ainsi que des montants d’actifs plus élevés en comparaison de la probabilité de détenir de tels actifs pour les couples où la responsabilité est partagée entre les conjoints. En revanche, la responsabilité de la gestion financière assumée par la femme est associée à une plus grande probabilité de détenir des créances et une probabilité nettement inférieure d’avoir des actifs supérieurs au passif. Les trois auteurs concluent que les décideurs doivent tenir compte de la dynamique des rapports hommes–femmes dans l’élaboration de politiques publiques relatives à l’épargne pour la retraite.

Lire le rapport (en anglais seulement).

Lire L’autonomie économique des femmes et les décisions d’épargne en vue de la retraite.

Consulter la présentation des conclusions (en anglais seulement) lors des rencontres de l’Association canadienne d’économique en juin 2011.

Simplified Enrolment in Retirement Savings Plans, par Boris Palameta, Carole Vincent et Jean Pierre Voyer, examine la faisabilité d’évaluer l’efficacité de projets pilotes visant à simplifier les modalités d’adhésion des employés aux régimes de pension d’employeur. À partir de nombreux éléments probants empiriques qui suggèrent que les faibles taux d’épargne découlent, du moins en partie, de la façon dont les options d’épargne sont présentées, cette étude propose différentes structures de régimes de pension qui favorisent l’adhésion et facilitent la prise de décision en changeant la façon dont les règles d’adhésion aux régimes sont expliquées aux employés admissibles. Elle décrit la mise en œuvre d’une expérience randomisée sur le terrain visant à évaluer rigoureusement l’efficacité de deux projets — le premier, qui allie des modalités d’adhésion simplifiées à un taux de cotisation et un portefeuille de placement prédéterminés, et le second, qui demande aux employés admissibles de prendre une décision délibérée quant au taux de cotisation. Les résultats de cette expérience s’avéreraient extrêmement utiles pour tous les gouvernements ainsi que les employeurs et les fournisseurs de services qui envisagent d’offrir un régime de pension dans le cadre des régimes de pension agréés collectifs (RPAC) lorsque ceux-ci seront mis en œuvre.

Lire le rapport (en anglais seulement).

Consulter la présentation des conclusions (en anglais seulement) lors des rencontres de l’Association canadienne d’économique en juin 2011.

Using Web Tools to Help Canadians Better Prepare for Retirement, par Shawn de Raaf et Carole Vincent, s’appuie sur de nombreuses études au sujet de l’état de la capacité financière actuelle au Canada et à l’étranger et met de l’avant des interventions possibles visant à offrir des outils sur le Web pouvant aider les Canadiens à utiliser plus efficacement les renseignements qui sont déjà à leur portée, dans le but ultime de leur permettre de prendre de meilleures décisions sur le plan financier. En s’appuyant sur une évaluation approfondie d’un outil d’éducation financière Web, l’expérience proposée dans l’étude nous permettrait de mieux comprendre le rôle que les technologies Internet peuvent jouer pour aider les Canadiens à atteindre leurs objectifs d’épargne-retraite. Compte tenu des ressources publiques et privées considérables actuellement consacrées au développement de tels outils, l’expérience tirerait de précieux enseignements sur la conception et l’exécution de politiques et de programmes futurs sur le Web visant à améliorer la capacité financière des Canadiens.

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Elle décrit la mise en œuvre d’une expérience randomisée sur le terrain visant à évaluer rigoureusement l’efficacité de deux projets — le premier, qui allie des modalités d’adhésion simplifiées à un taux de cotisation et un portefeuille de placement prédéterminés, et le second, qui demande aux employés admissibles de prendre une décision délibérée quant au taux de cotisation. Les résultats de cette expérience s’avéreraient extrêmement utiles pour tous les gouvernements ainsi que les employeurs et les fournisseurs de services qui envisagent d’offrir un régime de pension dans le cadre des régimes de pension agréés collectifs (RPAC) lorsque ceux-ci seront mis en œuvre.

Rapport disponible en anglais seulement.

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La responsabilité de la gestion financière assumée par l’homme est associée à une plus grande probabilité de détenir des actifs ainsi que des montants d’actifs plus élevés en comparaison de la probabilité de détenir de tels actifs pour les couples où la responsabilité est partagée entre les conjoints. En revanche, la responsabilité de la gestion financière assumée par la femme est associée à une plus grande probabilité de détenir des créances et une probabilité nettement inférieure d’avoir des actifs supérieurs au passif. Les trois auteurs concluent que les décideurs doivent tenir compte de la dynamique des rapports hommes–femmes dans l’élaboration de politiques publiques relatives à l’épargne pour la retraite.

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Rapport disponible en anglais seulement.

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1) Le rôle de la littératie financière dans les décisions financières et la préparation à la retraite chez les adultes plus âgés et les aînés

2) Le lien entre la confiance en soi et les résultats financiers chez les Canadiens en âge de travailler ayant différents niveaux de connaissances financières.

Dossier disponible en anglais seulement.

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La littératie financière est définie comme les connaissances, les compétences et la confiance nécessaires à la prise de décisions financières responsables. « Connaissance » renvoie à la compréhension des finances personnelles et de la finance en général; « compétence » renvoie à la capacité d’appliquer ces connaissances au quotidien; « confiance » renvoie à l’assurance nécessaire pour prendre des décisions importantes. Les recherches montrent que de nombreuses personnes ont un niveau de littératie financière insuffisant pour prendre des décisions financières éclairées. Il importe donc au plus haut point d’améliorer la prestation des programmes de littératie financière et le bien-être financier des Canadiens.

Le bien-être financier est un état d’être dans lequel une personne peut satisfaire pleinement à ses obligations financières actuelles et en cours, peut avoir confiance en son avenir financier et est en mesure de faire des choix qui permettent de profiter de la vie (CFPB, 2015).

Les connaissances constituent un élément essentiel de la littératie financière. Toutefois, les interventions peuvent s’avérer insuffisantes si elles visent uniquement les connaissances financières et négligent la prise en compte de facteurs influençant la capacité de les appliquer de façon appropriée dans le cadre de la prise de décisions. Les connaissances sont évidemment importantes, mais de nouvelles données probantes du secteur de l’économie comportementale montrent qu’un éventail de facteurs psychologiques interreliés entraînent souvent des erreurs systématiques dans la prise de décisions financières et font en sorte que des personnes posent des gestes contraires à leurs connaissances et leurs intentions.

Ces gestes nuisibles peuvent ensuite diminuer la confiance qu’ont ces personnes en leur capacité de gérer leurs finances.

La présente étude vise l’enrichissement de la documentation existante et l’augmentation de la compréhension des facteurs psychologiques qui influencent le comportement financier. Elle constitue un examen, à partir de microdonnées de l’Enquête canadienne sur les capacités financières de 2014, des liens entre la mesure objective des connaissances financières, une mesure subjective de la confiance en matière de finances et un ensemble de résultats financiers chez les Canadiens en âge de travailler (de 25 à 64 ans).

Les résultats de l’étude font ressortir l’importance capitale de la confiance dans la prise de décisions financières, l’adoption de comportements et l’obtention de résultats chez les Canadiens en âge de travailler.

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La présente étude examine, à partir de microdonnées provenant de l’Enquête canadienne sur les capacités financières de 2014, les connaissances financières et la confiance en matière de finances des aînés (65 ans et plus) et des personnes qui approchent de l’âge de la retraite (55 à 64 ans). Plus particulièrement, elle évalue de quelle manière les connaissances et la confiance sont liées à trois composantes du comportement qui sont essentielles pour la préparation à la retraite : la gestion de l’argent et des dettes, la planification de l’avenir et l’épargne, et les pratiques exemplaires et les mesures de protection en matière de finances. Elle met également en corrélation les connaissances financières et la confiance en matière de finances. Une personne peut être considérée comme peu confiante, confiante ou très confiante par rapport à ses connaissances financières.

Rapport disponible en anglais seulement.

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